Ab dem 1. Januar 2027 gibt es das Altersvorsorgedepot. Es löst die Riester-Rente ab und du kannst damit staatlich gefördert in ETFs und Fonds sparen. Banken und Broker bringen sich gerade in Stellung: mit Vormerklisten, Startboni und Gratis-Versprechen. Da den Überblick zu behalten, ist gar nicht so leicht.
Hier findest du alle Anbieter, die schon Konditionen genannt haben, und alles, was du zu Förderung, Kosten und Auszahlung wissen musst. Ich aktualisiere die Seite laufend.
💡 Merksatz: Die staatliche Förderung ist bei jedem Anbieter gleich. Unterschiede gibt es bei den Kosten, der ETF-Auswahl und den Startboni.
Altersvorsorgedepot Vergleich: Alle Anbieter im Überblick
Hier siehst du, welche Banken und Broker schon Konditionen genannt haben und wo du dir jetzt schon einen Startbonus sichern kannst.
Außerdem haben viele weitere Anbieter ein Altersvorsorgedepot angekündigt, darunter Deka, DWS, Fidelity, Allianz, flatex und Smartbroker+. Zertifiziert ist bisher noch kein Produkt, abschließen kannst du erst ab dem 1. Januar 2027. Ich ergänze die Übersicht, sobald die Konditionen feststehen.
Wie viel Förderung gibt es im Altersvorsorgedepot?
Der Staat legt auf deine Einzahlungen eine Zulage obendrauf. Wie viel, hängt davon ab, wie viel du selbst einzahlst.
Für Kinder ab Jahrgang 2020 ist zusätzlich die Frühstartrente geplant: 10€ im Monat vom Staat, vom 6. bis zum 18. Geburtstag. Alles dazu in Frühstartrente beschlossen: Was Eltern jetzt wissen müssen.
- Grundzulage: Auf die ersten 360€ im Jahr gibt es 50 % dazu, also bis zu 180€. Auf alles zwischen 360€ und 1.800€ gibt es 25 %, also bis zu 360€. Zusammen sind das maximal 540€ im Jahr.
- Kinderzulage: Pro kindergeldberechtigtem Kind gibt es 1€ Zulage für jeden eingezahlten Euro, maximal 300€ im Jahr. Mit einem Kind reichen dafür also 25€ im Monat.
- Berufseinsteigerbonus: Bist du zu Beginn des Beitragsjahres noch keine 25, bekommst du einmalig 200€ extra.
- Mindestbeitrag: Für die Förderung musst du mindestens 120€ im Jahr einzahlen, zum Beispiel 10€ im Monat.
- Ehepartner: Ist dein Ehepartner selbst nicht förderberechtigt, kann er über dich mitgefördert werden, mit einer Grundzulage von bis zu 175€ im Jahr. Den Berufseinsteigerbonus gibt es für ihn nicht. Dafür braucht er einen eigenen Vertrag mit mindestens 120€ Eigenbeitrag.
Rechenbeispiel: So viel Zulage bekommst du
So wirkt die Grundzulage bei verschiedenen Sparraten, ohne Kinder:
| Sparrate pro Monat | Eigenbeitrag pro Jahr | Grundzulage | Förderquote |
|---|---|---|---|
| 10€ | 120€ | 60€ | 50 % |
| 30€ | 360€ | 180€ | 50 % |
| 50€ | 600€ | 240€ | 40 % |
| 100€ | 1.200€ | 390€ | 32,5 % |
| 150€ | 1.800€ | 540€ | 30 % |
| 200€ | 2.400€ | 540€ | 22,5 % |
Meine Rechnung: Förderquote = Grundzulage geteilt durch deinen Eigenbeitrag. Bei kleinen Sparraten ist sie am höchsten. Ab 150€ im Monat gibt es keine zusätzliche Grundzulage mehr.
Mit Kind: Sparst du 150€ im Monat und hast ein Kind, kommen zu den 540€ Grundzulage noch 300€ Kinderzulage dazu. Das sind 840€ im Jahr vom Staat. Bist du unter 25, gibt es zusätzlich einmalig 200€.
Steuervorteil: Deine Beiträge bis 1.800€ plus die Zulagen kannst du als Sonderausgaben in der Steuererklärung angeben. Das Finanzamt prüft dann automatisch, ob dir der Steuerabzug mehr bringt als die Zulage (Günstigerprüfung). Ist das so, bekommst du die Differenz über den Steuerbescheid.
Du kannst übrigens auch mehr einzahlen, bis zu 6.840€ im Jahr pro Vertrag. Gefördert werden aber nur die ersten 1.800€. Der Rest wächst trotzdem bis zur Auszahlung ohne Abgeltungsteuer.
Standarddepot oder freies Depot: Was ist der Unterschied?
Jeder Anbieter muss ein Standarddepot im Angebot haben. Daneben gibt es bei vielen Anbietern ein freies Depot, in dem du selbst entscheidest.
| Standarddepot | Freies Depot | |
|---|---|---|
| Anlage | zwei vom Anbieter vorgegebene Fonds: einer chancenorientiert, einer sicherheitsorientiert | du wählst selbst aus den zugelassenen ETFs und Fonds |
| Kosten | gesetzlich gedeckelt auf 1 % Effektivkosten pro Jahr | kein gesetzlicher Kostendeckel |
| Vor der Rente | schrittweise Umschichtung: fünf Jahre vorher höchstens 50 % im chancenorientierten Fonds, ab zwei Jahren vorher höchstens 30 % | du entscheidest selbst |
| Förderung | gleich | gleich |
Das Standarddepot ist für alle gedacht, die sich nicht selbst kümmern wollen. Im freien Depot hast du mehr Auswahl, musst die Aufteilung aber selbst im Blick behalten.
Außerdem darf es Produkte mit Garantie geben. Sie sichern zu Rentenbeginn 80 % oder 100 % deiner Beiträge inklusive Zulagen ab. Dafür muss der Anbieter einen Teil sicher anlegen, das drückt meist die Renditechance.
Was kostet ein Altersvorsorgedepot?
Das hängt vom Anbieter ab. Gesetzlich gedeckelt sind die Kosten nur im Standarddepot: Dort dürfen die Effektivkosten (alle laufenden Kosten zusammen, inklusive der Fondskosten) höchstens 1 % pro Jahr betragen.
Mehrere Anbieter verlangen zum Start im Standarddepot gar keine Gebühren und übernehmen sogar die ETF-Kosten, teils aber nur befristet. Die Details findest du oben im Anbieter-Vergleich.
Schau deshalb nicht nur auf den Startbonus. Über viele Jahre machen kleine Unterschiede bei den Kosten viel aus. Ein Beispiel: Du sparst 35 Jahre lang 100€ im Monat, angenommen mit 6 % Rendite pro Jahr vor Kosten. Bei 0,2 % Kosten hast du am Ende rund 131.500€, bei 1 % Kosten rund 110.800€. Das sind rund 20.700€ weniger. Meine Rechnung: monatliche Einzahlung, Rendite nach Kosten, ohne Zulagen und ohne Steuern.
Was kostet ein Anbieterwechsel?
Du kannst den Anbieter wechseln und behältst dabei deine Förderung. In den ersten fünf Jahren darf dein alter Anbieter dafür höchstens 150€ verlangen, danach nichts mehr. Der neue Anbieter darf einmalig eine Pauschale von bis zu 150€ berechnen.
Welche ETFs gibt es im Altersvorsorgedepot?
Erlaubt sind ETFs und Investmentfonds bis Risikoklasse 5. Die Risikoklasse (SRI) findest du im Basisinformationsblatt. Sie geht von 1 (geringes Risiko) bis 7 (hohes Risiko). Breit gestreute Aktien-ETFs, etwa auf den MSCI World, liegen meist bei 4 und sind damit dabei. Dazu kommen Anleihen öffentlicher Emittenten in Euro.
Nicht erlaubt sind Einzelaktien, Kryptowährungen, Zertifikate und Hebelprodukte.
Welche ETFs es konkret gibt, legt jeder Anbieter selbst fest. Die Listen findest du in meinen Artikeln zu Scalable Capital und Trade Republic.
ETFs aus deinem „normalen“ Depot kannst du nicht übertragen. Gefördert werden nur neue Einzahlungen.
Kann ich meinen Riester-Vertrag ins Altersvorsorgedepot übertragen?
Ja. Ab 2027 kannst du keinen neuen Riester-Vertrag mehr abschließen. Bestehende Verträge laufen aber einfach weiter. Kein Grund zur Sorge: Du musst nichts tun.
Wenn du willst, kannst du dein Riester-Guthaben ins Altersvorsorgedepot übertragen. Bisher erhaltene Zulagen musst du dabei nicht zurückzahlen. Wechselst du in ein Altersvorsorgedepot ohne Garantie, fällt die bisherige Beitragsgarantie weg. Zurück in die alte Förderung geht es danach nicht mehr. Alternativ kannst du deinen Riester-Vertrag auch auf die neue Förderung umstellen.
⚠️ Kündige deinen Riester-Vertrag nicht einfach. Dann musst du die Förderung zurückzahlen. Der Weg ins Altersvorsorgedepot führt über einen Übertrag.
Wie läuft die Auszahlung?
Die Auszahlung startet frühestens mit 65 und spätestens mit 70. Beziehst du schon vorher deine gesetzliche Altersrente, geht es auch früher. Du hast drei Möglichkeiten:
- Auszahlplan: Du bekommst dein Guthaben in Raten, mindestens bis zu deinem 85. Geburtstag.
- Lebenslange Rente: Du bekommst bis zum Lebensende eine monatliche Rente.
- Teilauszahlung: Zu Beginn kannst du dir bis zu 30 % auf einmal auszahlen lassen, den Rest gibt es als Auszahlplan oder Rente.
Bei sehr kleinen Guthaben ist auch eine komplette Einmalzahlung möglich.
Wie wird das Altersvorsorgedepot versteuert?
In der Ansparphase zahlst du keine Steuern: keine Abgeltungsteuer, keine Vorabpauschale, auch nicht beim Umschichten. Erst die Auszahlungen im Alter versteuerst du mit deinem persönlichen Steuersatz (nachgelagerte Besteuerung). Der ist im Ruhestand meist niedriger als im Berufsleben. Der Teil aus ungeförderten Beiträgen wird meist günstiger besteuert: bei lebenslanger Rente nur mit dem Ertragsanteil, sonst zur Hälfte, wenn der Vertrag mindestens 12 Jahre lief und du mindestens 62 bist.
Kann ich vorher an mein Geld?
Grundsätzlich nicht. Löst du den Vertrag vorher auf, musst du die Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Das Geld ist also wirklich für die Rente gedacht.
Was passiert im Todesfall?
Das Guthaben ist vererbbar. Dein Ehepartner kann es in einen eigenen Vertrag übernehmen und behält die Förderung. Andere Erben müssen die Förderung in der Regel zurückzahlen. Ausnahme: Kinder mit Kindergeldanspruch können eine Hinterbliebenenleistung bekommen, ohne dass die Förderung verloren geht.
Für wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot?
Gefördert wirst du, wenn du in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert bist, also zum Beispiel als Angestellter oder Azubi. Auch Beamte gehören dazu. Neu sind Selbstständige mit Einkünften aus Gewerbe oder freiberuflicher Tätigkeit, solange sie unter 67 sind und eine Steuererklärung abgeben. Ebenfalls neu sind Angestellte, die Pflichtmitglied in einem berufsständischen Versorgungswerk sind, etwa Ärzte oder Anwälte.
Besonders viel bringt die Förderung, wenn:
- du kleine Beträge sparst: bis 30€ im Monat gibt es 50 % dazu,
- du Kinder hast: pro Kind bis zu 300€ im Jahr,
- du unter 25 bist: einmalig 200€ extra.
Bedenken solltest du: Dein Geld ist bis zur Rente gebunden und die Auszahlungen musst du später versteuern. Für Geld, an das du flexibel ran willst, bleibt das „normale“ Depot die flexiblere Lösung.
Der Fahrplan zum Altersvorsorgedepot
Vom Kabinettsentwurf bis zum Start: die wichtigsten Stationen der Reform auf einen Blick.
Kabinett beschließt den Entwurf
Die Bundesregierung bringt das Altersvorsorgereformgesetz auf den Weg. Es soll die Riester-Rente ablösen und die private Vorsorge renditestärker machen.
Meilenstein 1Bundestag beschließt die Reform
Gegenüber dem Entwurf gibt es noch Änderungen. So sinkt der Kostendeckel fürs Standarddepot von 1,5 % auf 1,0 % pro Jahr.
Meilenstein 2Bundesrat stimmt zu
Der Bundesrat gibt grünes Licht. Damit ist der Weg für das Altersvorsorgedepot frei.
Meilenstein 3Gesetz wird verkündet
Das Gesetz erscheint im Bundesgesetzblatt (BGBl. 2026 I Nr. 156). Die neuen Regeln gelten ab dem 1. Januar 2027.
Meilenstein 4Erste Anbieter nennen Konditionen
Scalable Capital nennt als einer der ersten Anbieter konkrete Konditionen und startet die Voranmeldung.
Meilenstein 5Anbieter öffnen Vormerkungen
ING, comdirect, Scalable Capital und quirion nehmen Vormerkungen entgegen, teils mit Startbonus. Die aktuellen Konditionen findest du oben im Anbieter-Vergleich.
JetztStart des Altersvorsorgedepots
Ab dann kannst du gefördert in ETFs und Fonds investieren. Erträge bleiben in der Ansparphase steuerfrei.
Geplanter StartMehr zum Altersvorsorgedepot
- Scalable Capital Altersvorsorgedepot: Kosten, ETFs und Start
- Trade Republic Altersvorsorgedepot: Kosten, ETFs und Start
- Pläne zum Altersvorsorgedepot
- Frühstartrente beschlossen: Was Eltern jetzt wissen müssen
Fazit
Mit dem Altersvorsorgedepot kannst du ab 2027 zum ersten Mal staatlich gefördert und ohne Garantiezwang in ETFs sparen. Die Förderung ist bei allen Anbietern gleich, bei Kosten, ETF-Auswahl und Boni gibt es aber Unterschiede. Vergleiche deshalb in Ruhe, bevor du dich festlegst.
Tipps zum Mitnehmen
- Schon ab 10€ im Monat bekommst du Förderung. Bis 30€ im Monat legt der Staat 50 % drauf.
- Für die volle Grundzulage von 540€ brauchst du 150€ im Monat.
- Schau auf die laufenden Kosten, nicht nur auf den Startbonus.
- Kündige deinen Riester-Vertrag nicht, sondern prüfe einen Übertrag.
- Die Vormerkung mit Startbonus läuft bei der ING bis 31.12.2026.
Quellen: Gesetz zur Reform der steuerlich geförderten privaten Altersvorsorge (BGBl. 2026 I Nr. 156 vom 29.05.2026), Angaben der Anbieter, Stand 24.10.2026.
Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot
Am 1. Januar 2027. Das Gesetz wurde am 29. Mai 2026 im Bundesgesetzblatt verkündet. Viele Anbieter nehmen schon jetzt Vormerkungen entgegen.
Bis zu 540€ Grundzulage im Jahr, bis zu 300€ Kinderzulage pro Kind und Jahr und einmalig 200€ für Berufseinsteiger unter 25. Für die volle Grundzulage musst du 1.800€ im Jahr einzahlen, also 150€ im Monat.
Für die Förderung mindestens 120€ im Jahr, zum Beispiel 10€ im Monat. Einzahlen kannst du bis zu 6.840€ im Jahr pro Vertrag, gefördert werden aber nur 1.800€.
Ja. Zulagen und Steuervorteile kommen vom Staat und sind bei jedem Anbieter gleich. Unterschiede gibt es bei Kosten, ETF-Auswahl und Startboni.
Nein. Erlaubt sind ETFs und Investmentfonds bis Risikoklasse 5 sowie Anleihen öffentlicher Emittenten in Euro. Einzelaktien, Kryptowährungen, Zertifikate und Hebelprodukte sind ausgeschlossen.
Ja, die Förderung bleibt dabei erhalten. In den ersten fünf Jahren darf dein alter Anbieter dafür höchstens 150€ verlangen, danach nichts mehr. Der neue Anbieter darf einmalig bis zu 150€ berechnen.
Er läuft einfach weiter, du musst nichts tun. Du kannst das Guthaben aber ins Altersvorsorgedepot übertragen, ohne die bisherigen Zulagen zurückzuzahlen. Kündige den Vertrag nicht, sonst musst du die Förderung zurückzahlen.
Grundsätzlich nicht. Löst du den Vertrag vorher auf, musst du Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Die Auszahlung startet frühestens mit 65.
Die Seite erschien erstmalig im Mai 2026 und wurde zuletzt im November 2026 aktualisiert.
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